Here's what borrowers need to know about their rights when they can't repay a loan.| कर्जदार जेव्हा कर्जाची परतफेड करू शकत नाहीत तेव्हा त्यांना त्यांच्या अधिकारांबद्दल माहित असणे आवश्यक आहे ते येथे आहे.
कर्जदार जेव्हा कर्जाची परतफेड करू शकत नाहीत तेव्हा त्यांना त्यांच्या अधिकारांबद्दल माहित असणे आवश्यक आहे ते येथे आहे.
कर्जदाराचे पाच अधिकार
कर्जामध्ये चूक असूनही, कर्जदारांना त्यांच्या अंतर्गत गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेची विक्री करण्यापूर्वी गोपनीयतेचा अधिकार, ऐकण्याचा अधिकार आणि पुरेशी सूचना देण्याचा अधिकार यासह विविध अधिकार आहेत.
झारखंडच्या हजारीबागमध्ये 27 वर्षीय गर्भवती महिलेच्या मृत्यूने केवळ बँकिंग बंधूच नव्हे तर नियामक देखील हादरले. मीडिया रिपोर्ट्समध्ये असे म्हटले आहे की महिलेचा ट्रॅक्टरच्या चाकाखाली चिरडून मृत्यू झाल्याचा आरोप महिंद्रा फायनान्सच्या रिकव्हरी एजंटने जबरदस्तीने केला होता. या घटनेनंतर, भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने महिंद्रा अँड महिंद्रा फायनान्शिअल सर्व्हिसेसला आउटसोर्सिंग कर्ज पुनर्प्राप्तीपासून प्रतिबंधित केले.
हजारीबागची घटना ही एकच घटना नाही. कर्ज रिकव्हरी एजंट्सकडून कर्जदारांना डिफॉल्ट केल्यानंतर त्रास दिल्याच्या अनेक घटना घडल्या आहेत.
कर्जदार जेव्हा कर्जाची परतफेड करू शकत नाहीत तेव्हा त्यांना त्यांच्या अधिकारांबद्दल काय माहित असणे आवश्यक आहे ते येथे आहे.
या अधिकारांचे उल्लंघन झाल्यास, ते पोलिस तक्रार दाखल करू शकतात, बँक आणि रिकव्हरी एजंट्सविरुद्ध खटला दाखल करू शकतात किंवा आरबीआय किंवा बँकिंग लोकपाल यांच्याकडे तक्रार करू शकतात.
कर्ज चुकवल्यानंतरही, कर्जदारांना गोपनीयतेचा अधिकार आहे. रिझव्‍‌र्ह बँकेच्या मार्गदर्शक तत्त्वांमध्ये असे म्हटले आहे की, बँकांना वित्तीय सेवांचे आउटसोर्सिंग करताना जोखीम व्यवस्थापित करावी लागेल आणि आचारसंहितेचे पालन करावे लागेल. बँकांनी याची खात्री करणे आवश्यक आहे की पुनर्प्राप्ती एजंटना ग्राहकांना काळजी आणि संवेदनशीलतेने हाताळण्यासाठी योग्यरित्या प्रशिक्षित केले आहे आणि त्यांना त्यांच्या जबाबदाऱ्या, विशेषत: कॉलिंगचे तास आणि ग्राहकांच्या माहितीची गोपनीयता यासारख्या बाबींची जाणीव आहे.
कर्ज किंवा वसुलीची कोणतीही माहिती कर्जदाराच्या संमतीनेच द्यावी लागेल. कोणतीही बँक, नियमन केलेली संस्था किंवा रिकव्हरी एजंट कर्जदाराच्या गोपनीयतेचा गैरवापर किंवा उल्लंघन करू शकत नाही. एजंटांनी कर्जदाराशी फक्त त्याने/तिने निर्दिष्ट केलेल्या ठिकाणी संपर्क साधावा, ज्याच्या अनुपस्थितीत एजंट कर्जदाराशी त्याच्या/तिच्या निवासस्थानी किंवा कामाच्या ठिकाणी संपर्क करू शकतात.
RBI च्या अलीकडील परिपत्रकात असे नमूद केले आहे की नियमन केलेल्या संस्थांद्वारे नियुक्त केलेल्या वसुली एजंटांनी थकीत कर्जाच्या वसुलीसाठी सकाळी 8:00 वाजण्यापूर्वी आणि संध्याकाळी 7:00 नंतर कर्जदारांना कॉल करू नये. कर्जदार कलेक्शन एजन्सीविरुद्ध गैरवर्तन किंवा त्यांच्या गोपनीयतेचे उल्लंघन केल्याबद्दल कायदेशीर कारवाई करू शकतात.
कर्ज किंवा वसुलीची कोणतीही माहिती कर्जदाराच्या संमतीनेच द्यावी लागेल. कोणतीही बँक, नियमन केलेली संस्था किंवा रिकव्हरी एजंट कर्जदाराच्या गोपनीयतेचा गैरवापर किंवा उल्लंघन करू शकत नाही. एजंटांनी कर्जदाराशी फक्त त्याने/तिने निर्दिष्ट केलेल्या ठिकाणी संपर्क साधावा, ज्याच्या अनुपस्थितीत एजंट कर्जदाराशी त्याच्या/तिच्या निवासस्थानी किंवा कामाच्या ठिकाणी संपर्क करू शकतात.
RBI च्या अलीकडील परिपत्रकात असे नमूद केले आहे की नियमन केलेल्या संस्थांद्वारे नियुक्त केलेल्या वसुली एजंटांनी थकीत कर्जाच्या वसुलीसाठी सकाळी 8:00 वाजण्यापूर्वी आणि संध्याकाळी 7:00 नंतर कर्जदारांना कॉल करू नये. कर्जदार कलेक्शन एजन्सीविरुद्ध गैरवर्तन किंवा त्यांच्या गोपनीयतेचे उल्लंघन केल्याबद्दल कायदेशीर कारवाई करू शकतात.
एजन्ट कडून होणारा छळ संपवण्याच्या दिशेने पहिले पाऊल म्हणजे कर्जदाराला आर्थिक आणि रिकव्हरी एजंट्सकडून होणाऱ्या छळापासून कायद्याने चांगले संरक्षण मिळते हे समजून घेणे, असे FREED चे संस्थापक, कर्जमुक्ती व्यासपीठ रितेश श्रीवास्तव म्हणाले. "रिकव्हरी एजंट्स त्यांना सतत त्रास देत असल्यास, ग्राहकाने थेट बँकेशी संपर्क साधावा आणि दिलासा मिळण्यासाठी त्यांची आर्थिक परिस्थिती समजावून सांगावी."
2. सभ्य वर्तन
आरबीआयने आज्ञा दिली आहे की वसुली एजंटांनी कर्ज देण्याबाबतच्या वाजवी व्यवहार संहितेतील प्रचलित सूचनांचे तसेच थकबाकी वसूल करण्यासाठी त्यांच्या स्वतःच्या संहितेचे पालन केले पाहिजे.
“बँकांनी ऑनबोर्डिंग करण्यापूर्वी कलेक्शन एजन्सीची संपूर्ण पार्श्वभूमी तपासली पाहिजे आणि योग्य परिश्रम घेतले पाहिजेत,” असे मिडियसचे सह-संस्थापक नितीन पुरस्वानी म्हणाले, बँकांसाठी आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस-आधारित कर्ज संकलन उपाय. "एजन्सींकडून गैरवर्तन झाल्यास कर्जदारांच्या तक्रारी हाताळण्यासाठी बँकांना अंतर्गत यंत्रणा स्थापन करावी लागेल."
मध्यवर्ती बँकेने, नियामक म्हणून, स्पष्टपणे नमूद केले आहे की नियमन केलेल्या संस्था आणि त्यांच्या एजंटांनी सार्वजनिकरित्या अपमानित करणे किंवा घुसखोरी करण्याच्या हेतूने केलेल्या कृत्यांसह, त्यांच्या कर्जवसुलीच्या प्रयत्नांमध्ये कोणत्याही व्यक्तीविरुद्ध, शाब्दिक किंवा शारीरिक, कोणत्याही प्रकारची धमकी किंवा छळ करू नये. कर्जदारांच्या कुटुंबातील सदस्य, रेफरी आणि मित्रांची गोपनीयता, धमकी आणि निनावी कॉल करणे किंवा खोटे आणि दिशाभूल करणारे प्रतिनिधित्व करणे.
"सन्मान राखण्याचे मूलभूत मानवी हक्क, व्यवसायाच्या वेळेच्या पलीकडे कॉल न करणे/घरात न येणे, मानहानी न करणे, डिफॉल्टमुळे अस्तित्वात नाहीसे होऊ शकत नाही," असे प्रिझोल्व्ह ३६० या ऑनलाइन विवाद निराकरण फर्मच्या सह-संस्थापक नमिता शाह यांनी सांगितले,
डीफॉल्ट झाल्यास, वित्तीय संस्थेद्वारे पुनर्प्राप्ती यंत्रणा म्हणून काय परवानगी आहे आणि काय नाही हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे, शाह म्हणाले. उदाहरणार्थ, जर एजंटने व्यवसायाच्या वेळेत एकदा कॉल केला, तर त्याला परवानगी आहे कारण त्याची देय रक्कम वसूल करणे हा वित्तीय संस्थेचा व्यवसाय आहे. तथापि, जर अनेक एजंट दररोज अनेक वेळा कॉल करतात, ते देखील विषम वेळेस, ते अनुज्ञेय नाही, असेही तिने सांगितले.
3. पुरेशी सूचना
डिफॉल्टनंतर, बँकांनी कर्जदाराला त्याच्या/तिच्या अंतर्निहित गहाण मालमत्ता पुन्हा ताब्यात घेण्यासाठी पुरेशी सूचना देणे आवश्यक आहे. नियमांनुसार, बँक कर्जदाराचे खाते डीफॉल्टच्या 90 दिवसांच्या आत नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट म्हणून वर्गीकृत करते. अशा परिस्थितीत, बँकांना प्रथम डिफॉल्टर्सना 60 दिवसांची नोटीस जारी करावी लागेल. कर्जदाराने अद्याप पैसे न दिल्यास बँकेला आणखी 30 दिवसांची सार्वजनिक सूचना द्यावी लागेल. जर डिफॉल्टरने अद्याप टाइमलाइनचे पालन केले नाही तरच बँक मालमत्तेची विक्री सुरू करू शकते.
“एकदा चूक झाली की, कर्जदार कर्जदाराला कायदेशीर कारवाई करण्यापासून रोखू शकत नाही. तथापि, कर्जदार कर्जदाराशी गुंतून आणि कर्जाच्या पुनर्रचनेसाठी प्रयत्न करून, कर्जदाराला थकबाकीची परतफेड करण्यासाठी निश्चित टाइमलाइन ऑफर करून आणि पुढील सुरक्षा प्रदान करून डीफॉल्ट होण्याआधी पूर्व-आवश्यक पावले उचलू शकतो," DSK कायदेशीर येथे भागीदार नीरव शाह म्हणाले. ,
कर्जदार कर्जदाराला समजावून सांगण्याचा विचार करू शकतो की डीफॉल्टचे कारण वास्तविक व्यवसायातील मंदी आहे आणि ते अल्प कालावधीत पुनर्प्राप्त होण्याची अपेक्षा करते, शाह म्हणाले. कर्जदाराला अर्जाची पूर्णता, आकारण्यात आलेला व्याजदर आणि एकूण देय रकमेची रक्कम/प्रमाण यावर प्रश्नचिन्ह निर्माण करण्याच्या कारणास्तव कर्जदाराने सुरू केलेल्या कोणत्याही दिवाळखोरीच्या कारवाईला आव्हान देण्याचा अधिकार आहे.
4. वाजवी मूल्यमापन
डीफॉल्ट असूनही, कर्जदाराला त्याच्या/तिच्या अंतर्निहित मालमत्तेच्या वाजवी मूल्याचा हक्क आहे. मालमत्ता लिक्विडेट करण्यापूर्वी, बँकेने मालमत्तेचे वाजवी मूल्य, राखीव किंमत, तारीख आणि लिलावाची वेळ निर्दिष्ट करणारी नोटीस जारी केली पाहिजे.
मेडिअसच्या पुरस्वानी यांच्या मते, कर्जदारांनी मालमत्तेची विल्हेवाट लावण्यापूर्वी त्यांचे योग्य मूल्यांकन केले पाहिजे.
केएस लीगल अँड असोसिएट्सचे व्यवस्थापकीय भागीदार सोनम चंदवानी यांनी सांगितले की, जर कर्जदारांना मालमत्तेचे मूल्य कमी असल्याचे वाटत असेल तर ते लिलावात भाग घेऊ शकतात. कर्जदारांना अशा परिस्थितीत नवीन खरेदीदार शोधण्याचा आणि बँकेशी ओळख करून देण्याचा अधिकार आहे, असेही त्या म्हणाल्या.
5. शिल्लक पुढे
बँकेनी हे सुनिश्चित केले पाहिजे की मालमत्तेच्या विक्रीतून मिळालेली कोणतीही अतिरिक्त रक्कम कर्जदाराला दिली जाईल. बँक त्याची देणी वसूल करू शकतो परंतु जास्तीची रक्कम विलंब न करता कर्जदाराकडे जाणे आवश्यक आहे.
कर्जदारांना विविध कायदेशीर अधिकार आहेत, ज्यात शिल्लक रक्कम मिळवण्याचा अधिकार आणि मालमत्तेचे वाजवी मूल्यमापन करण्याचा अधिकार यांचा समावेश आहे, असे PSL अॅडव्होकेट्स अँड सॉलिसिटरचे सहयोगी भागीदार सोएब कुरेशी यांनी सांगितले.
“मूल्यांकन नोंदणीकृत मूल्यधारकाने करणे आवश्यक आहे. अशी काही उदाहरणे आहेत ज्यात न्यायालयांनी संपूर्ण लिलाव प्रक्रिया चुकीच्या मूल्यांकनामुळे किंवा लिलाव प्रक्रियेतील फसवणुकीमुळे बाजूला ठेवली आहे,” कुरेशी म्हणाले.
अधिक येथे वाचा..
टिप्पण्या