वित्त व्यवस्थापित करण्याचा एक मोठा भाग म्हणजे तुमची बिले भरणे. परंतु तुमच्याकडे ते कव्हर करण्यासाठी पुरेसे पैसे नसल्यास तुमचे पर्याय काय आहेत?
कैसर फॅमिली फाऊंडेशनच्या 2020 च्या अहवालानुसार, 10 पैकी चार अमेरिकन लोकांना साथीच्या आजाराच्या सुरुवातीला नोकरी किंवा उत्पन्न कमी झाले. त्यापैकी काही "ब्लीप्स" होते, ज्यामुळे उत्पन्नाचे केवळ तात्पुरते नुकसान होते, परंतु अनेक अमेरिकन, विशेषत: उपेक्षित समुदायातील, अजूनही नोकरी आणि उत्पन्नाच्या नुकसानाचे परिणाम जाणवत असतील.
ही समस्या सोडवणे सोपे नसले तरी, तुम्ही बंधनात असताना मदत उपलब्ध होऊ शकते. या पायऱ्यांमुळे तुम्हाला आवश्यक असलेला आराम मिळू शकतो, तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या बचतीवर टॅप करणे टाळता येऊ शकते आणि तुमच्या वित्ताचा आकार बदलण्यात मदत होऊ शकते जेणेकरून बिले भरणे हे भविष्यातील आव्हान असण्याची शक्यता कमी आहे.
पायरी 1: तुमच्या बिलांना प्राधान्य द्या आणि खर्च कमी करा
सर्व बिले समान तयार केली जात नाहीत, म्हणूनच तुम्ही सर्वात तातडीच्या बिलांना प्राधान्य दिले पाहिजे. Celeste Revelli, CFP आणि Fidelity's eMoney Advisor मधील आर्थिक नियोजन संचालक, निवारा, अन्न, वाहतूक आणि आरोग्यसेवा यांच्याशी संबंधित असलेल्यांना प्राधान्य देण्याची शिफारस करतात.
कोणती बिले सर्वात महत्त्वाची आहेत हे शोधून काढल्यानंतर, रेव्हेली म्हणते की तुम्ही तुमचा खर्च कमी करण्याचे छोटे मार्ग शोधले पाहिजेत किंवा येत्या काही महिन्यांत रोख मोकळी करण्यासाठी तुमच्या जीवनशैलीचा तात्पुरता आकार कमी करावा, यासह:
टेक-आउट आणि डिलिव्हरी जेवणांवर तुम्ही जे खर्च करता ते कमी करणे.
तुम्ही नियमितपणे वापरत नसलेल्या स्ट्रीमिंग सदस्यत्वे (किंवा कोणत्याही प्रकारची सदस्यता) रद्द करणे.
तुमच्या उर्जेचा बराचसा वापर तुमच्या युटिलिटीच्‍या ऑफ-पीक अवर्समध्‍ये बदलणे, जेथे प्रॅक्टिकल असेल (उदाहरणार्थ, आठवड्याच्या दिवशी संध्याकाळी ५ वाजेपूर्वी तुमची कपडे धुणे).
तुम्हाला बिले भरण्यासाठी धडपड होत असल्‍यावर, खर्चाचे काही छोटे समायोजन तुमच्या उच्च-प्राधान्य बिलेमध्‍ये कमी करण्यात आणि तुमचे बजेट मजबूत करण्यात मदत करू शकतात.
या छोट्या प्रयत्नांमुळे पुरेशी रोख रक्कम मोकळी होणार नसेल, तर तुमची उपयुक्तता आणि घरांच्या खर्च दोन्ही कमी करण्यासाठी तुम्ही रूममेट मिळवणे किंवा तात्पुरते कुटुंबासह राहणे यासारख्या कठोर उपायांचा विचार करू शकता. परंतु हे लक्षात ठेवा की लीज संपुष्टात आणणे त्याच्या स्वतःच्या गुंतागुंतीसह येऊ शकते, ज्यात फी भरणे, तुमची क्रेडिट दुखापत करणे आणि दावा दाखल करणे देखील समाविष्ट आहे. तसेच, भाड्याच्या किमती वाढल्याने, तुम्ही बाहेर पडल्यावर तुम्हाला पुन्हा भाड्याने अधिक पैसे द्यावे लागतील.
पायरी 2: तुमच्या पर्यायांचे मूल्यमापन करा
तुमची बिले भरून काढण्यासाठी खर्च आणि जीवनशैलीचे समायोजन पुरेसे नसल्यास, ही संसाधने तुम्हाला तुमच्या बिलांमध्ये आवश्यक असलेली मदत मिळवून देऊ शकतात.
तुम्हाला खर्च आणि बचत करण्यास मदत हवी असल्यास
तुम्ही तुमच्या गरजेपेक्षा अधिक जगत असल्‍यामुळे तुमची बिले भरण्यासाठी तुम्हाला अडचण येत असल्यास, तुम्हाला कदाचित बजेट तयार करावे लागेल. चांगली बातमी अशी आहे की तुम्हाला एकट्याने बजेट तयार करण्याची गरज नाही.
“तुम्ही सानुकूल बजेट तयार करण्यासाठी, लक्ष्ये सेट करण्यासाठी आणि तुमच्या आवश्यक खर्चाचा मागोवा घेण्यासाठी बजेटिंग अॅप वापरू शकता,” ब्रिटनी कॅस्ट्रो, मिंट सह CFP म्हणतात. "तुमच्या मासिक उत्पन्नातील 50% गरजांसाठी, 30% अनावश्यक गोष्टींसाठी आणि 20% बचतीसाठी समर्पित करा."
आणि बचतीबद्दल बोलताना, आपत्कालीन निधी तयार करण्यास विसरू नका. तुमच्याकडे एखादे असले तरीही, हे शक्य आहे की, अनेक अमेरिकन लोकांप्रमाणेच, तुम्हालाही साथीच्या रोगादरम्यान फटका बसला आहे. तुमचा इमर्जन्सी फंड तुम्हाला आपत्कालीन परिस्थितीत क्रेडिट कार्डचे कर्ज वाढवण्यापासून रोखण्यात मदत करू शकतो आणि तुमची आर्थिक परिस्थिती आणखी खराब न करता कठीण आर्थिक वेळा व्यवस्थापित करू शकतो.
जर तुम्ही तुमच्या भाड्याने किंवा गहाण ठेवण्यासाठी संघर्ष करत असाल
आपल्या डोक्यावरील छताबद्दल अनिश्चित वाटणे हे आश्चर्यकारकपणे तणावपूर्ण आहे. भाडेकरू आणि घरमालक दोघांसाठी संभाव्य मदत उपलब्ध आहे, परंतु ती मिळणे वेळखाऊ आणि क्लिष्ट असू शकते.
तुम्हाला काही उत्पन्नाच्या आवश्यकता पूर्ण कराव्या लागतील आणि तुमच्या मदत विनंतीला समर्थन देणारी कागदपत्रे प्रदान करावी लागतील. अर्ज प्रक्रिया अस्पष्ट आणि अवजड असू शकतात आणि तुम्ही मदतीसाठी पात्र असाल याची कोणतीही हमी नाही.
परंतु भाडेकरू आणि घरमालकांसाठी गृहनिर्माण सवलतीसाठी अर्ज प्रक्रियेतून जाण्यास इच्छुक आहेत, तुम्हाला प्रारंभ करण्यासाठी काही ठोस संसाधने आहेत.
"ज्यांना भाड्याच्या पेमेंटमध्ये संघर्ष करावा लागतो आणि बेदखल होण्याचा सामना करावा लागतो ते नॅशनल लो इन्कम हाऊसिंग कोलिशनच्या वेबसाइटवर स्थानिक भाडे सहाय्य कार्यक्रम शोधू शकतात," लेस्ली टायने, टायने लॉ ग्रुपचे आर्थिक वकील म्हणतात. हा संवादी नकाशा वापरून तुम्ही तुमच्या राज्याशी संबंधित संसाधने शोधू शकता. तुम्ही आरामासाठी पात्र आहात की नाही हे पाहण्यासाठी तुम्ही स्थानिक भाडेकरूंच्या संघटनांशी देखील संपर्क साधू शकता. आरामासाठी अर्ज आणि पात्रता आवश्यकतांचे पुनरावलोकन करण्याचे सुनिश्चित करा, ज्यामध्ये हे समाविष्ट असू शकते:
एक फोटो I.D.
युटिलिटी बिले आणि कनेक्शन तोडण्याच्या सूचना
एक बेदखल नोटीस
उत्पन्नाचा पुरावा
तुमच्या लीजची प्रत.
तुमच्या कष्टाचे लेखी स्पष्टीकरण
जर तुम्ही घरमालक तुमच्या गहाणखतासाठी संघर्ष करत असाल, तर ते तुमच्या सावकाराशी थेट आणि शक्य तितक्या लवकर संपर्क साधण्यासाठी पैसे देते. काही सर्व्हिसरकडे लोकांना फोरक्लोजर टाळण्यात मदत करण्यासाठी प्रोग्राम आहेत आणि ते तुमच्या परिस्थितीचे पुनरावलोकन करतील
टायने असेही म्हणतात की भाडेकरू आणि घरमालक दोघेही ग्राहक आर्थिक संरक्षण ब्युरो (CFPB) कडील उपलब्ध संसाधने तुमच्या क्षेत्रातील कमी-किंमत गृहनिर्माण सल्लागार शोधण्यासाठी वापरू शकतात. गृहनिर्माण समुपदेशक भाडेकरू आणि घरमालक दोघांसाठी उपलब्ध असलेल्या विविध पर्यायांमध्ये पारंगत आहेत. एकाच कॉलमध्ये, ते तुम्हाला तुमच्या लीज आणि गहाणखत दस्तऐवजांचे पुनरावलोकन करण्यात, अडचणीच्या परिस्थितीचे पुनरावलोकन करण्यात आणि तुमच्या शहर, राज्य किंवा अगदी फेडरल स्तरावर तुम्ही पात्र ठरू शकतील अशा सहाय्यता कार्यक्रमांकडे निर्देशित करण्यात मदत करू शकतात.
जर विद्यार्थी कर्ज तुम्हाला तणावग्रस्त असेल
तुम्ही तुमच्या सेवा देणार्‍या कंपनीशी किंवा सावकाराशी आधीच संपर्क साधला असल्यास, तुमच्या विद्यार्थी कर्जाच्या पेमेंटसाठी तुम्हाला आवश्यक असलेली मदत मिळत नसेल, तर CFPB तुमच्या पाठीशी आहे. हे CARES कायद्यातील (जे ऑगस्ट 2022 मध्ये कालबाह्य होणार आहेत) मधील सध्याच्या विद्यार्थी कर्ज सवलतीच्या तरतुदींवरील माहितीसह संसाधनांचा एक संक्षिप्त संग्रह आणि तुम्हाला तुमचे सर्व परतफेडीचे पर्याय समजून घेण्यात मदत करण्यासाठी मार्गदर्शक ऑफर करते.
हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की तुमच्याकडे सार्वजनिक (यू.एस. सरकारने जारी केलेली कर्जे) किंवा खाजगी विद्यार्थी कर्जे (बँका किंवा खाजगी सावकारांनी जारी केलेली) आहेत यावर अवलंबून तुमचे आराम पर्याय बदलतील.
जर तुम्ही युटिलिटी बिलांसह संघर्ष करत असाल
तुमची उष्णता, कूलिंग, पाणी किंवा इतर युटिलिटी बिले SOS सिग्नल पाठवत असल्यास, तुमच्याकडे एकापेक्षा जास्त संसाधने आहेत जी तुम्ही मदतीसाठी पाहू शकता.
प्रथम, आपण नेहमी युटिलिटीशी थेट संपर्क साधावा आणि मदतीसाठी विचारावे. बर्‍याच युटिलिटीजमध्ये पेमेंट प्लॅन आणि कमी-उत्पन्न कार्यक्रमांपासून ते स्थानिक सहाय्यक एजन्सीपर्यंत विविध प्रकारची मदत असते जी तुम्हाला तुमची बिले भरण्यात आणि अत्यावश्यक सेवा डिस्कनेक्ट होण्यापासून रोखण्यात मदत करू शकतात.
पुढे, तुम्ही स्थानिक पातळीवर व्यवस्थापित केले जाणारे राष्ट्रीय कार्यक्रम पाहू शकता, जसे की निम्न-उत्पन्न गृह ऊर्जा सहाय्य कार्यक्रम (LIHEAP), ज्यामध्ये राज्य, प्रदेश आणि आदिवासी क्षेत्रांसाठी संसाधने आहेत. सॅल्व्हेशन आर्मी असे प्रोग्राम देखील चालवते जे लोकांना त्यांची आवश्यक युटिलिटी बिले भरण्यात मदत करतात आणि तुम्ही त्यांच्या वेबसाइटचा वापर तुमच्या स्थानिक अध्यायासाठी संपर्क माहिती शोधण्यासाठी करू शकता.
जर तुम्ही क्रेडिट कार्ड्‍ससह संघर्ष करत असाल
तुम्ही तुमच्या क्रेडिट कार्डची बिले चालू ठेवू शकत नसल्यास: तुमचे क्रेडिट कार्ड वापरणे थांबवा आणि तुमच्या कार्ड जारीकर्त्याशी संपर्क साधा. तुम्ही रोख पैसे भरण्यासाठी किंवा तुमचे डेबिट कार्ड वापरून स्विच करू शकता किंवा तुम्ही तुमचे क्रेडिट कार्ड वापरणे सुरू ठेवल्यास, तुमच्या सध्याच्या शिल्लक रकमेमध्ये भर घालू नये म्हणून प्रत्येक महिन्याच्या पुढे तुम्हाला लागणारे शुल्क फेडण्याचा प्रयत्न करा.
आणि जर तुम्ही तुमच्या कार्ड जारीकर्त्यांना सांगण्यास संकोच करत असाल तर तुमचा आर्थिक वेळ कठीण आहे - आणि कोणत्याही कारणास्तव - तुमचा विचार बदलण्याचा प्रयत्न करा. मदतीसाठी विचारणे हे सामर्थ्य आणि आर्थिक जबाबदारीचे लक्षण आहे.
क्रेडिटकार्ड्स डॉट कॉमचे वरिष्ठ विश्लेषक टेड रॉसमन म्हणतात, “कर्ज देणार्‍यांना दीर्घकाळापासून संघर्ष करणार्‍या व्यक्तीसाठी मदत उपलब्ध आहे, परंतु अनेकांना या कार्यक्रमांबद्दल माहिती आहे असे नाही. “कंपन्या हे [कार्यक्रम] अंशतः सद्भावनेने ऑफर करतात परंतु व्यावहारिक कारणांसाठी देखील. त्याऐवजी ते तुम्हाला गुंतवून ठेवतील आणि तुम्हाला गायब होण्यापेक्षा आणि गुन्हेगारी/डिफॉल्टमध्ये जाण्याऐवजी आणि वेळोवेळी पैसे परत मिळतील आणि महागड्या कायदेशीर कारवाईला कारणीभूत ठरतील.”
जेव्हा तुम्ही तुमच्या क्रेडिट कार्ड जारीकर्त्याशी संपर्क साधता, तेव्हा पेमेंट वगळण्यापासून किंवा विलंब शुल्क टाळण्यापासून तुमचे किमान पेमेंट कमी करण्यापर्यंत तुम्हाला काय मिळवायचे आहे हे जाणून घेण्यास रॉसमन सुचवतो. तुम्ही तुमच्या पायावर केव्हा परत याल याचा अंदाज लावण्यास देखील हे मदत करते.
आपण एकाधिक स्त्रोतांकडून लक्षणीय कर्जासह संघर्ष करत असल्यास
तुम्हाला सर्व आघाड्यांवर बिले भरण्यासाठी धडपड होत असल्यास, तुम्हाला क्रेडिट समुपदेशनाद्वारे व्‍यावसायिक सहाय्याने सर्व काही व्यवस्थापित करायचे असेल.
“मनी मॅनेजमेंट इंटरनॅशनल आणि ग्रीनपथ या दोन सर्वात मोठ्या [ना-नफा संस्था] आहेत आणि दोन्ही देशव्यापी कार्यरत आहेत; ते त्यांची बरीच सत्रे फोन किंवा संगणकावर करतात, जे सोयीचे असते,” रॉसमन म्हणतात.
क्रेडिट समुपदेशन एजन्सीचे मूल्यमापन करताना, रॉसमन म्हणतात की नॅशनल फाऊंडेशन ऑफ क्रेडिट काउंसिलिंगचे सदस्यत्व असलेली कंपनी म्हणजे मंजुरीचा एक चांगला शिक्का. क्रेडिट समुपदेशन एजन्सी या ना-नफा एजन्सी आहेत ज्या तुम्हाला कर्जदार कॉल थांबविण्यात, तुमचे व्याजदर कमी करण्यात आणि तुमच्या कर्जाची देयके एकाच मासिक पेमेंटमध्ये एकत्रित करण्यात मदत करू शकतात. तथापि, या ना-नफा संस्था कर्ज सेटलमेंट कंपन्यांपेक्षा खूप वेगळ्या आहेत.
जरी डेट सेटलमेंट कंपन्या आणि क्रेडिट समुपदेशन एजन्सींना गोंधळात टाकणे सोपे असले तरी, कर्ज सेटलमेंट कंपन्या नफ्यासाठी कंपन्या आहेत आणि त्यांचे डावपेच तुमच्या क्रेडिटला हानी पोहोचवू शकतात आणि तुम्ही त्यांना कामावर घेण्याच्या आधीपेक्षा वाईट देखील सोडू शकतात. ते शुल्क देखील आकारतात जे नानफा कर्ज समुपदेशन सेवांपेक्षा बरेच जास्त असतात.
उदाहरणार्थ, क्रेडिट समुपदेशन ना-नफा संस्थेवरील कर्ज व्यवस्थापन योजना शुल्क सामान्यत: प्रति-महिना शुल्कापर्यंत मर्यादित असते (उदाहरणार्थ, कॅलिफोर्नियामध्ये, कॅप ही रक्कम तुम्ही लेनदारांना मासिक किंवा $35 देता त्याच्या 8% पेक्षा कमी आहे).
डेट सेटलमेंट कंपनीमध्ये, कंपनी सेटलमेंट करत असलेल्या कर्जाच्या अंदाजे 15% ते 25% पर्यंत तुमच्याकडून शुल्क आकारले जाईल. कंपनीने वाटाघाटी करायच्या एकूण कर्जावर किंवा सेटल केलेल्या रकमेवर या शुल्काचे मूल्यांकन केले जाऊ शकते. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे $20,000 कर्ज असेल जे कंपनी 50% किंवा $10,000 मध्ये सेटल करते, तर तुम्हाला $10,000 सेटलमेंट रकमेव्यतिरिक्त $1,500-$2,500 पर्यंतचे शुल्क लागू शकते.
टिप्पण्या