बँकिंग घोटाळे: आरबीआय, बँका कर्ज फसवणूक कशी हाताळू शकतात | Banking Scams: How RBI, banks can tackle loan frauds

 

 बँकिंग घोटाळे: आरबीआय, बँका कर्ज फसवणूक कशी हाताळू शकतात

$5 ट्रिलियन अर्थव्यवस्थेचे उद्दिष्ट साध्य करण्यासाठी, भारतीय बँकिंगला आज विस्तार आणि समृद्धीसाठी नवीन दृष्टिकोनाची आवश्यकता आहे.

एक कार्यक्षम आणि दोलायमान बँकिंग प्रणाली हा आर्थिक क्षेत्राचा कणा आहे. भारतीय बँकिंग उद्योगासमोरील आव्हाने चार Cs स्पर्धा, अभिसरण, एकत्रीकरण आणि भांडवली पर्याप्तता (NPAs) अंतर्गत वर्गीकृत केली जाऊ शकतात. हे Cs पुढील दिवसात बँकिंग क्षेत्राचे प्रमुख चालक असतील.

 

 

अलीकडेच, देशातील सर्वात मोठा बँकिंग घोटाळा उघडकीस आला, ज्यामध्ये सुरतच्या एबीजी शिपयार्ड कंपनीने फसव्या पद्धतीने सुमारे 22,842 रुपयांचे कर्ज घेतले. स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI) च्या नेतृत्वाखालील 28 बँकांच्या कन्सोर्टियमसोबत ही फसवणूक झाली आहे.

 

यामध्ये ICICI, IDBI, बँक ऑफ बडोदा, बँक ऑफ इंडिया आणि पंजाब नॅशनल बँक (PNB) सारख्या मोठ्या बँकांचा समावेश आहे.

भारतीय बँकांसमोरील सर्वात मोठी समस्या म्हणजे नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट्स (NPA) ची, जी खाजगी आणि सार्वजनिक क्षेत्रातील दोन्ही बँकांवर सारखीच परिणाम करत आहे, बँकांच्या नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट्स (NPAs) प्रामुख्याने बँकांच्या बुडीत कर्जामुळे आहेत. यापैकी बहुतेक श्रीमंत आणि शक्तिशाली लोकांकडून केलेले पांढरे-कॉलर गुन्हे आहेत.

 

गंभीर तणावाच्या परिस्थितीत, NPA पातळी 2021 मधील 7.5 टक्क्यांवरून मार्च 2022 मध्ये 11.2 टक्क्यांपर्यंत वाढू शकते. या बुडित कर्जांपैकी कॉर्पोरेट कर्जाचा वाटा सुमारे 70 टक्के आहे, तर किरकोळ कर्जे, ज्यात कार कर्ज, गृह कर्ज आणि वैयक्तिक कर्ज यांचा समावेश आहे. कर्ज, खाते फक्त 4 टक्के.

बँकांना एनपीएपासून वाचवायचे असेल, तर बँकांना बड्या कॉर्पोरेट्सना कर्ज देताना अत्यंत सावधगिरी बाळगावी लागेल, असे त्यांचे म्हणणे आहे.

 

आज सार्वजनिक उपक्रमांसह बँका मुख्यत्वे रिटेल अॅडव्हान्स किंवा कॉर्पोरेट्सवर लक्ष केंद्रित करत आहेत. बँकिंग क्षेत्र बहुतेक MSME प्रगतीकडे दुर्लक्ष करते. ही प्रवृत्ती अर्थव्यवस्थेसाठी पोषक नाही. एमएसएमई हे भारतीय अर्थव्यवस्थेचा कणा आहेत आणि सुमारे 15 कोटी लोकांना रोजगार निर्माण करतात.

 

या क्षेत्राचा भारतीय GDP मध्ये 16% वाटा आहे, जो अहवालानुसार 2022 पर्यंत 25% पर्यंत वाढवला जाणार आहे.

 

IMF च्या अहवालानुसार, भारतातील एकूण कर्जापैकी 35% कर्ज धोक्यात आहे आणि बँकांकडे फक्त 8% तोटा शोषण्याची क्षमता आहे. बॅंकिंग उद्योगाच्या संकटाची गुरुकिल्ली म्हणून बॅड बॅंकांची निर्मिती आणि खाजगीकरणाला प्रोत्साहन देणे हे पूर्णपणे अयोग्य आहे.

 

 

खराब कर्जामुळे कालांतराने एनपीए जास्त होतो, त्यामुळे बँकांना निधी ऑफर करताना योग्य परिश्रम आणि सावधगिरी बाळगावी लागते. बँकांच्या अनुत्पादक मालमत्ता कमी करण्यासाठी चार्टर्ड अकाउंटंट्सचे नियमन आणि नियंत्रण अत्यंत महत्त्वाचे आहे.

परदेशात मोठ्या प्रमाणावर कर्ज घेतलेल्या भारतीय कंपन्यांना कर्ज देताना बँकांनी सावध राहावे. बँकांच्या अंतर्गत आणि बाह्य लेखापरीक्षण यंत्रणा अधिक कडक करण्याची नितांत गरज आहे.

 

सरकारने कायद्यात सुधारणा करून एनपीए वसूल करण्यासाठी बँकांना अधिक अधिकार देण्याची गरज आहे. कनिष्ठ अधिकारी अनेकदा डिफॉल्टसाठी जबाबदार धरले जातात; तथापि, मोठे निर्णय क्रेडिट मंजुरी समितीद्वारे घेतले जातात ज्यामध्ये वरिष्ठ-स्तरीय अधिकारी असतात.

 

त्यामुळे वरिष्ठ अधिकाऱ्यांना जबाबदार धरणे महत्त्वाचे आहे. कर्ज विभागातील कर्मचाऱ्यांचे जलद रोटेशन अत्यंत महत्त्वाचे आहे.

 

सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांनी कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी मोठ्या प्रकल्पांचे कठोर मूल्यमापन करण्यासाठी अंतर्गत रेटिंग एजन्सी स्थापन करावी. शिवाय, व्यवसाय प्रकल्पांबद्दल पूर्व चेतावणी सिग्नलचे निरीक्षण करण्यासाठी प्रभावी व्यवस्थापन माहिती प्रणाली (MIS) कार्यान्वित करण्याची आवश्यकता आहे.

 

कर्जदाराच्या क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) स्कोअरचे मूल्यांकन बँकेने तसेच RBI अधिकाऱ्यांनी केले पाहिजे. कर्ज आणि वसुली विभागांचे वर्गीकरण आणि जबाबदाऱ्या देखील आवश्यक आहेत.

RBI कडे फॉरेन्सिक ऑडिट करण्यासाठी पर्यवेक्षकीय क्षमतेचा अभाव आहे आणि ते मानवी तसेच तांत्रिक संसाधनांसह मजबूत केले पाहिजे.

 

आर्थिक व्यवहारांवर लक्ष ठेवण्यासाठी आर्टिफिशियल इंटेलिजन्सचा वापर करून आर्थिक फसवणूक मोठ्या प्रमाणात कमी केली जाऊ शकते. तथापि, एका बिंदूच्या पलीकडे डिजिटायझेशनचा अवलंब चुकीचा असल्याचे सिद्ध होऊ शकते कारण कृत्रिम बुद्धिमत्ता परिमाणात्मक माहिती प्रदान करते परंतु गुणात्मक बाबी विचारात घेत नाही.

 

कर्जदारांच्या पार्श्‍वभूमीवर शाखेतील इनपुट आणि इतर संबंधित ग्राउंड रिअॅलिटी, जे जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण आहेत, त्यांना योग्य महत्त्व दिले पाहिजे.

 

आरबीआय आणि बँकांना कर्ज व्यवस्थापनावर अधिक पर्यवेक्षी निरीक्षणासह प्रतिबंध करण्यासाठी अधिक सक्रिय भूमिका बजावावी लागेल. यासोबतच देशातील धोरणकर्त्यांनी बँकिंग दक्षता आयोगाच्या स्थापनेचाही विचार करायला हवा.

 

भारतीय अर्थव्यवस्थेला सावरण्यासाठी, असाध्य बँकिंगच्या उपचारांना प्राधान्य दिले पाहिजे. भारतीय बँकिंग क्षेत्र भारताच्या आर्थिक वाढीचे सर्वात मजबूत चालक म्हणून उदयास आले आहे.

 

 

प्राइसवॉटरहाऊस कूपर्स (PWC) च्या अहवालानुसार, 2040 पर्यंत भारत हे जगातील तिसरे मोठे बँकिंग केंद्र बनू शकते. $5 ट्रिलियन अर्थव्यवस्थेचे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, भारतीय बँकिंगला आज विस्तार आणि समृद्धीसाठी नवीन दृष्टिकोनाची आवश्यकता आहे.